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在经济复苏动能切换、利率市场化深化的大背景下，区域金融机构的韧性面临全新考验。然而，近日齐鲁银行（601665）（股票代码：601665）发布的2024年年度报告，却以一份“规模稳健增长、结构不断优化、质效持续提升”的答卷，展现出区域标杆银行的经营智慧。
营收、归母净利润均连续多年稳定攀升 获多家权威证券机构“增持”评级
公开信息显示，齐鲁银行成立于1996年，是全国首批、山东省首家设立并引进境外战略投资的城商行。该行战略布局根植济南、立足山东、辐射津冀豫，拥有16家分行和12家村镇银行，以及230余家营业网点，服务客户700余万。28年来，齐鲁银行秉承“服务城乡居民，服务中小企业，服务地方经济”的市场定位，持续提升金融服务能力和风险防范化解能力，主要业务指标增速在上市银行中排名居前。
2024年末，齐鲁银行资产总额达 6,895.39 亿元，较上年末增长 14.01%。同时，该行2024年实现营业收入 124.96 亿元，同比增长 4.55%；归属于上市公司股东的净利润则为49.86 亿元，同比增长17.77%；基本每股收益 0.97元，同比增长11.49%，经济效益得到稳步提升。
对于齐鲁银行所交出的“2024年运营答卷”，资本市场给出了积极点评。近日，包含招商证券、国盛证券、信达证券（601059）、中泰证券（600918）等在内的多家知名证券机构，纷纷对齐鲁银行给出“强烈推荐”、“买入”、“增持”积极评级。其中，国盛证券认为该行“资产质量持续向好”，且2025年一季度不良生成率进一步下降，全年业绩有望继续保持稳定，对其维持“买入”评级。
招商证券分析师则表示，齐鲁银行近几年得益于多重政策利好，且县域普惠战略逐步深化，规模扩张保持高速，拨备安全垫夯实，业绩增速位于同业前列。另外，该行发行的 80 亿元可转债已进入转股期，未来资本有望进一步夯实，为业务拓展提供支撑，成长性较强，建议积极关注。
值得一提的是，据数据显示，近九年来，齐鲁银行营业总收入和归母净利润均不断突破自身纪录，这种连年稳健增长在我国上市行中较为少见：
2015年至2024年，齐鲁银行营业总收入由42.32亿元增至124.96亿元，增幅近200%；
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2015年至2024年，齐鲁银行归母净利润则由11.87亿元增至49.86亿元，增幅更是超320%，且近三年均保持两位数增长，平均增幅约18%。
二级市场同样用真金白银的"投票"，印证了投资者对齐鲁银行价值内核的深度认可——2024年1月2日至2025年4月25日，公司股价累计涨幅达63%，从3.86元/股攀升至6.30元/股，显著跑赢大盘。期间交投活跃度持续领先同业，外资持仓结构持续优化，机构调研维持较高频率……这一组组数据揭示的不仅是短期股价动能，更是市场对齐鲁银行战略定力、盈利质量与成长确定性的三重背书。
在规模增长、结构优化与风险防控间实现高质量平衡
回望2024年经营，总体来看，齐鲁银行规模保持稳健增长，存款结构持续优化，资产质量亦得到进一步夯实。同时，公司聚焦金融“五篇大文章”重点领域，科创、绿色、普惠贷款增速分别达到 46.64%、38.93%、13.97%，均高于贷款平均增速，为区域性银行高质量发展提供了可参考样本。
截至2024年末，齐鲁银行存款总额为4,395.41 亿元，较上年末增长 10.42%。存款总额占负债总额比例 68.55%，处于稳健水平；流动性覆盖率 277.90%，净稳定资金比例140.68%，均大幅高于监管要求；付息负债成本率 2.06%，同比下降 12 个基点，其中存款成本率 1.99%，同比下降 12 个基点。
贷款方面，截止年末达到了 3,371.42 亿元，较上年末增长 12.31%，其中，公司存款达 2,187.29 亿元，较2023年末增加 154.72 亿元，增幅 7.61%；个人存款 2,208.12 亿元，较2023年末增加 259.92 亿元，增幅 13.34%，同样保持较高增速。实际上，齐鲁银行存款的显著增长，不仅在山东省内城商行中较为亮眼，在全国城商行中同样位居第一梯队。
在经营效益方面，齐鲁银行通过深耕客群经营，多渠道拓宽盈利来源，保持了稳健表现。2024年财报显示，在约125亿元的营收中，利息净收入 90.31 亿元，同比增长1.73%；非息收入34.65亿元，同比增长12.70%；手续费及佣金净收入在营业收入中占比 10.12%，较上年提升 0.76 个百分点，收入渠道的拓宽对整体营收起到了良好的支撑作用。
此外，齐鲁银行去年资产质量也稳中向好。由于该行树牢全面风险管理理念，坚持稳健审慎经营，加强重点领域风险管控，主要资产质量指标连续六年持续改善。截至2024年末，齐鲁银行不良贷款率 1.19%，较上年末下降 0.07 个百分点；关注类贷款占比 1.07%，较上年末下降 0.31 个百分点；拨备覆盖率 322.38%，较上年末提高 18.80个百分点；拨贷比 3.83%，与上年持平。
另外，在成本端，齐鲁银行还坚持 “勤俭办事业” 原则，通过大力推行集中采购和绿色节能运营，深入推进降本增效，成本收入比27.41%，处于较低水平。
有资深业内人士分析称，从齐鲁银行2024年经营数据来看，其业绩表现不仅跑赢区域性银行平均水平，更在规模增长、结构优化与风险防控之间实现了高质量平衡，展现出较强的战略执行力和差异化竞争力。在利率市场化挤压息差、经济复苏动能分化的背景下，齐鲁银行以“存款增速领跑全国城商行”的姿态，打破了市场对区域性银行负债端承压的担忧。展望其后续发展，随着自身数字化转型进入深水区，齐鲁银行有望解锁出更为广阔的业绩增长空间。
数字化底座助力高质量发展
在数字经济浪潮的席卷下，银行业数字化转型已从“可选项”升级为“必选项”，成为推动行业高质量发展的核心引擎。可以说，数字化转型不仅是技术工具的迭代，更是对传统金融逻辑的重构。通过人工智能、大数据、云计算等技术赋能，银行得以突破物理网点限制，实现服务效率的指数级提升。
为积极拥抱数字化变革趋势，齐鲁银行把数字赋能作为经营管理和业务发展的关键支撑。2024年，该行积极融入数字经济大局，主动拥抱金融科技，以“项目深化年”为牵引，聚焦客户经营、管理效能、科技赋能等领域，着力做好数字金融“大文章”，全面提升数字化经营水平。
在客户经营方面，针对零售客户，齐鲁银行筛选7 大重点客群，匹配“一客一策略，一群一打法”差异化经营方式，提升客户触达和服务能力，上线企业微信平台。而对于公司客户，齐鲁银行则选择探索产业专精能力构建路径，开发行业分析模型，精选 22 个优势产业重点营销，建立县域特色产业线上模型，打造贸易融资线上化产品。
数据显示，2024年，齐鲁银行在零售客户板块共搭建 47个外呼场景，试点客群代发留存率 21.4%、人均资产提升 46%。同时，该行公司客户线上交易占比达 30%，数字转型成效显著。
在效能提升方面，齐鲁银行则扎实推进报表数据自动化采集，不断优化智能报告平台，实现公司、普惠业务重点环节手工报告线上化、自动化，业务处理效率和客户体验不断提升。此外，公司还依托大数据技术持续丰富风控模型，不断优化迭代风控规则，提升数字化、智能化风控的精准性。
通过建设外部数据全景视图，该行2024年共接入 24 类、百余种外部数据，同时搭建智慧经营分析平台，完成了7,000 余项指标开发设计。另外，齐鲁银行年内还投产了30 个 RPA 机器人，在运行数量达到 86个，全年节省人工操作 3.3 万工时。
在科技赋能方面，齐鲁银行的科技内生能力也得到不断增强。通过制定企业业务架构蓝图和应用架构蓝图，构建科技项目三级立项评审机制，公司标签平台、统一服务平台等多个重要平台投入使用。数据显示，齐鲁银行以湖仓一体为核心的数据中台体系逐渐成型，累计完成 6,000 余张报表接入、300 余个模型开发，积极赋能精准营销、风险防控、反欺诈场景、业务运营、客户服务以及运营管理等环节，有效夯实自身数字化底座。
据了解，齐鲁银行已将数据治理提升到全行战略层级。通过加强数据创新与管理，有序推进数据资产入表，齐鲁银行进一步完善了数据治理体系，其数据中心连续两年被山东省大数据局评为“山东省省级新型数据中心（5A 级）”。
结语：
齐鲁银行的2024年报，不仅是一份业绩清单，更揭示了区域性银行的生存之道——竞争力的根本，是能否将地域禀赋转化为差异化的服务能力，将科技投入转化为可持续的效能革命。更难得的是，该行在资产规模突破6,895亿元的同时，将成本收入比控制在27.41%的行业低位，展现出“既要规模，又要效益”的精细化运营能力。
通过长期的深入实践，齐鲁银行或许已在不经意间回应了投资者对高质量城商行的期待：真正的护城河，不在于规模的大小，而在于能否在区域经济脉动中，找到不可替代的价值锚点。这种对金融本质的回归——做区域经济最懂行的伙伴、最敏捷的响应者、最坚定的价值共创者，或许正是其穿越周期、行稳致远的根本所在。
（责任编辑：曹言言 HA008）牛达人配资
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